Je bent hier: Home > Leningen
Let op: geld lenen kost ook geld.
Zit je een beetje krap bij kas? Wil je toch een aankoop doen? Een lening biedt dan een oplossing. Meestal wordt er gekozen voor een persoonlijke lening of lening op afbetaling. Sommige banken maken nog een onderscheid en bieden aparte leningen aan: Renovatieleningen (belastingvermindering mogelijk), Vakantieleningen, Autoleningen of Huwelijksleningen.
Plan je de aankoop van een woning? Dan kies je niet voor een lening op afbetaling maar wel voor een hypothecair krediet. Als je nog moet wachten op de verkoop van een huidige woning en reeds een andere wil aankopen, dan moet je beroep doen op een overbruggingskrediet.
Bij gelijk welke lening moet je beseffen dat je de betaling naar de toekomst verschuift. je zal maandelijks een bedrag moeten betalen om de lening af te lossen: jouw huidige budget gaat zo elke maand onder druk komen te staan. De hoogte van deze maandelijkse aflossingen is afhankelijk van de omvang en de looptijd van de lening. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandelijkse aflossing. Tegenwoordig zijn hypothecaire kredieten van 25 of 30 jaar geen uitzondering meer.
Een lening neem je alleen als je naast de maandelijkse aflossing nog voldoende geld over hebt om goed te leven. Een stabiele job is daarom belangrijk. Ook moet je de toekomst een beetje kunnen inschatten. Ga je bijvoorbeeld nog kinderen krijgen? Of kies je voor huisdieren? Al deze plannen zullen ook een impact hebben op het budget dat je maandelijks nodig hebt.
Helaas hebben veel mensen moeite om hun leningen terug te betalen. In april 2016 waren er volgens de Centrale voor Kredieten meer dan 360 000 leningen met achterstand op de afbetalingen. Voor deze mensen is het vaak opletten geblazen om in geen destructieve schuldenspiraal terecht te komen.
Ga je lenen? Zorg dan dat je een beetje op de hoogte bent van de huidige rentevoeten. Vergelijk ook de rentevoeten van verschillende instellingen. Je kan best een paar offertes laten opmaken om een beeld te krijgen van de verschillen in rentevoeten. Bovendien kan je deze offertes ook tonen aan andere instellingen die je dan mogelijk betere tarieven voorstellen. Onderhandelen is dus belangrijk!
Vaak kan je ook een betere rentevoet bedingen als je jezelf verbindt om ook andere producten bij de bank aan te kopen. Denk maar aan een schuldsaldoverzekering of pensioensparen. Heb je al zo'n producten bij jouw huisbankier? Meestal loont het moeite om deze producten te verhuizen naar de instelling waar je zal gaan lenen.
Wat tegenwoordig ook steeds belangrijker wordt is het particulier geld lenen. Hier leen je niet bij een bank maar gewoon bij een privé persoon.
Je kan er steeds voor kiezen om de volledige lening of een deel van de lening vervroegd af te lossen. Het leningcontract heeft echter een bepaalde duur en een vervroegde aflossing is eigenlijk een contractbreuk. Om die reden zal je een soort boete moeten betalen aan de bank, de wederbeleggingsvergoeding. Deze vergoeding bedraagt drie maanden intrest op het kapitaal dat je terug betaalt.
Als de marktrente stevig gedaald is kan je er ook voor kiezen om de lening te vernieuwen met betere voorwaarden. Je kan zelfs de lening verhuizen naar een andere bank met betere tarieven. Dit noemen we herfinancieren.
Een vuistregel bij herfinancieren is dat de nieuwe rentevoet best 1 procent lager ligt dan wat in jouw contract staat. Je moet namelijk de maandelijkse besparing vergelijken met de kosten die bij de herfinanciering horen. Een interne herfinanciering is het goedkoopst: in dat geval beding je betere voorwaarden bij jouw huidige bankier. Je betaalt dan de gebruikelijke dossierkosten en de wederbeleggingsvergoeding.
In het geval van een externe financiering zijn er nog extra kosten. Aangezien het over een volledig nieuw contract gaat, zal je opnieuw hypotheekkosten moeten betalen. Daarom is het belangrijk om rekening te houden met alle kosten. Staar je dus niet blind op een veel lagere rentevoet.
Iedereen die geld leent probeert dit zo goedkoop mogelijk te doen. Een goedkope lening verkrijgen is echter niet altijd even eenvoudig. De LOTO-regel kan je alvast op weg helpen. LOTO staat voor Lening, Onderhandelingspositie, Timing en Overheid. Wat we daar precies mee bedoelen lees je hier.
Of je al dan niet een goedkope lening kan afsluiten, hangt in grote mate van de lening zelf af. Zo is een hypothecaire lening meestal goedkoper dan een persoonlijke lening, en komt een langere terugbetalingstermijn duurder uit dan een korte.
Indien je in een sterke onderhandelingspositie staat tegenover de bank, kan je het onderste uit de kan proberen te halen. Je onderhandelingspositie wordt onder meer bepaald door je inkomen (kan je de lening makkelijk afbetalen?) en wat voor een klant je bent (ben je een trouwe klant van de bank?).
De kostprijs van een lening hangt ook af van je timing. Wanneer je een lening afsluit met een vaste rente in economisch slechtere tijden, kun je een lagere rente bekomen dan wanneer je dezelfde lening zou afsluiten op een economische piek.
Het probleem is dat de economie natuurlijk nooit exact te voorspellen valt. Het is niet eenvoudig om te zeggen wanneer de economie het laagste/hoogste punt heeft bereikt.
Dankzij ingrepen van de overheid kan een lening veel goedkoper uitvallen. Enkele voorbeelden zijn:
Het kan voorkomen dat een bank geen geld wil lenen aan jou. In dit geval is het vooral belangrijk om te kijken naar de reden waarom de lening in kwestie werd geweigerd. Beschik je over een onvoldoende inkomen en onvoldoende financiële waarborgen om de lening te kunnen rechtvaardigen, dan geven we je bij een herevaluatie maar weinig kans. Je kunt natuurlijk steeds bij andere banken eens gaan horen. Het is immers geen geheim dat de ene bank al wat strenger is in het toekennen van een lening dan de andere.
Het kan om verschillende redenen interessant zijn om niet in eigen land te gaan lenen, maar er voor te kiezen om een lening af te sluiten bij een buitenlandse bank. Hierbij moet je meestal wel rekening houden met eventuele verschillen op vlak van de munteenheid. De koers van de euro kan namelijk fors stijgen of dalen, wat een impact zal hebben op de maandelijkse afbetalingen. Een goedkope buitenlandse lening kan zo al snel een hele dure lening worden. Je moet het wisselkoersrisico dus goed afdekken. Hou er ook rekening mee dat steeds de wetgeving van het land waarin de bank zich bevindt van toepassing is. Je hebt dus geen bescherming vanuit de Belgische financiële wereld.
